Czego dowiesz się z tego artykułu?
- Jak przygotować wniosek, który sąd zaakceptuje (Checklista).
- Czy syndyk zabierze Ci mieszkanie i samochód? (Analiza przepisów).
- Ile trwa procedura w sądach obsługujących Sochaczew?
- Case Study: Jak Pani Anna umorzyła 180 000 zł długu.
Wstęp: Dlaczego upadłość to nie wstyd?
W Polsce wciąż panuje przekonanie, że upadłość to porażka życiowa. Nic bardziej mylnego. To narzędzie prawne, stworzone przez ustawodawcę po to, by dać ludziom drugą szansę. W 2024 roku w Polsce ogłoszono ponad 21 tysięcy upadłości konsumenckich. To tysiące rodzin, które odzyskały spokój.
Upadłość konsumencka to procedura sądowa przewidziana dla osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej (lub byłych przedsiębiorców), którzy stali się niewypłacalni.
Definicja niewypłacalności (Art. 11 Prawa Upadłościowego): Dłużnik jest niewypłacalny, jeżeli utracił zdolność do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Domniemywa się, że dłużnik utracił zdolność..., jeżeli opóźnienie w wykonaniu zobowiązań przekracza trzy miesiące.
Krok 1: Przygotowanie do wniosku (Checklista)
Zanim złożysz wniosek w sądzie (dla Sochaczewa właściwy jest zazwyczaj Wydział Gospodarczy Sądu Rejonowego w Płocku lub Warszawie - zależnie od dokładnego adresu), musisz zgromadzić "amunicję".
Dokumenty niezbędne:
- Spis wierzycieli: Musisz wypisać wszystkich, którym jesteś winien pieniądze. Banki, chwilówki, spółdzielnia mieszkaniowa, ZUS, osoby prywatne.
- Wskazówka: Jeśli nie pamiętasz wszystkich długów, pobierz raport z BIK (Biuro Informacji Kredytowej) oraz KRD.
- Umowy i wezwania: Kserokopie umów kredytowych, wypowiedzeń umów, pism od komornika (sygnatury akt KM).
- Zaświadczenie o zarobkach: Od pracodawcy lub decyzja o waloryzacji emerytury/renty.
- Spis majątku: Musisz uczciwie wykazać, co posiadasz (mieszkanie, samochód, udziały w spadkach, sprzęt RTV o dużej wartości).
- Ostrzeżenie: Ukrywanie majątku (np. przepisanie auta na brata tuż przed wnioskiem) to przestępstwo i gwarancja odrzucenia wniosku (skarga pauliańska).
Krok 2: Wniosek i Uzasadnienie
Od 24 marca 2020 r. (nowelizacja przepisów) nie trzeba już udowadniać, że niewypłacalność powstała nie z naszej winy. Sąd ogłosi upadłość niemal każdego, kto jest bankrutem.
Jednak uzasadnienie nadal jest kluczowe. Dlaczego? Bo od niego zależy późniejszy Plan Spłaty. Musisz opisać swoją historię: chorobę, utratę pracy, pętlę chwilówek zaciąganych na spłatę poprzednich. To buduje obraz "rzetelnego dłużnika".
Krok 3: Postanowienie o ogłoszeniu upadłości
Gdy sąd wydaje postanowienie, Twoje życie zmienia się z dnia na dzień: 1. Komornik stop: Wszystkie egzekucje zostają zawieszone. Komornik nie może zająć Ci ani grosza więcej. 2. Syndyk wchodzi do gry: Od teraz to syndyk zarządza Twoim majątkiem. 3. Wynagrodzenie: Syndyk zajmuje część pensji (zazwyczaj połowę, ale z zachowaniem kwoty wolnej - obecnie ok. 3200 zł netto). Te pieniądze nie trafiają do komornika, ale na konto masy upadłości.
Case Study: Historia Pani Anny z Teresina
Sytuacja: Pani Anna (lat 45) po rozwodzie została z kredytem hipotecznym i kilkoma kredytami gotówkowymi. Rata miesięczna wynosiła 4500 zł, a jej zarobki to 3800 zł. Wpadła w spiralę chwilówek. Łączny dług: 180 000 zł (bez hipoteki).
Rozwiązanie: Złożyliśmy wniosek o upadłość. Sąd ogłosił upadłość po 3 miesiącach. Syndyk sprzedał samochód Pani Anny (wartość 15 tys. zł). Mieszkanie ocalało (układ z bankiem hipotecznym - to możliwe!).
Finał: Sąd ustalił Plan Spłaty Wierzycieli na 36 miesięcy po 300 zł miesięcznie.
Wynik: Pani Anna spłaci łącznie 10 800 zł. Reszta długu (ok. 169 000 zł) została umorzona.
Co z mieszkaniem i samochodem?
To najtrudniejszy temat. * Samochód: Zazwyczaj wchodzi do masy upadłości i jest sprzedawany przez syndyka. Jeśli jest niezbędny do pracy lub dla osoby niepełnosprawnej, można walczyć o jego wyłączenie (tzw. wyłączenie z masy), ale jest to trudne. * Mieszkanie/Dom: Również wchodzi do masy i jest sprzedawane. * Dobra wiadomość: Z sumy uzyskanej ze sprzedaży, syndyk wydziela Ci kwotę na wynajem innego mieszkania na okres od 12 do 24 miesięcy (np. 30 000 zł). Nie lądujesz na bruku!
Krok 4: Plan Spłaty Wierzycieli (PSW)
To finał postępowania. Sąd ustala, ile będziesz płacić miesięcznie. Rata jest dopasowana do Twoich możliwości zarobkowych, a nie do wysokości długu.
Warianty PSW: 1. Standardowy: Spłata przez max. 36 miesięcy. 2. Umorzenie bez planu: Jeśli jesteś trwale niezdolny do pracy (np. niepełnosprawność), sąd może umorzyć długi bez żadnej spłaty. 3. Wydłużony: Jeśli doprowadziłeś do niewypłacalności umyślnie (rażące niedbalstwo, hazard), plan może trwać do 7 lat (84 miesiące).
FAQ - Pytania Mieszkańców Sochaczewa
Czy pracodawca dowie się o upadłości?
Tak. Syndyk ma obowiązek powiadomić pracodawcę, aby ten przekazywał część wynagrodzenia (zajęcie) na konto syndyka. Nie jest to jednak powód do zwolnienia dyscyplinarnego. Wielu pracodawców woli współpracę z jednym syndykiem niż z pięcioma komornikami.
Co z długami alimentacyjnymi?
Długi alimentacyjne nie podlegają umorzeniu. Nawet po ogłoszeniu upadłości musisz płacić bieżące alimenty, a zaległe będą egzekwowane.
Czy mogę ogłosić upadłość, jeśli nie mam majątku?
Tak! To mit, że upadłość jest dla bogatych. Brak majątku nie jest przeszkodą. W takim przypadku koszty postępowania pokrywa tymczasowo Skarb Państwa.
Podsumowanie
Upadłość konsumencka to proces wymagający precyzji, ale dający "nowe życie". Jeśli mieszkasz w Sochaczewie lub powiecie i czujesz, że pętla długów się zaciska – nie czekaj.
Umów się na darmową analizę w Kancelarii Syndyka: Kliknij tutaj, aby przejść do kontaktu lub sprawdź naszą ofertę Upadłość Konsumencka Sochaczew.
